保険セカンドオピニオン／保険Qing［保険キューイング］

いったい何がとんでもなかったのか。実は保険外交員の言う「見直し」とは、Ａさんの生命保険を、解約して新しい保険に作り変える、ということだったのです。

前回「定期付き終身保険」については、「終身保険」に「定期保険」がくっついたもので、終身保険は掛け捨てではないが定期保険は掛け捨てだ、と書きました。もう少し詳しく見てみましょう。

Ａさんの場合、死亡保障３千万円のうち、終身保険は２００万円、定期保険が２８００万円でした。バランスが悪いように見えますが、３千万円をすべて終身保険にすると保険料が高くなってしまうので、割安な掛け捨ての定期保険で死亡保障のほとんどをカバーして安く抑えているのです。この保険のメリットは、働き盛りの期間、割安な保険料で高い死亡保障が得られるというところにあります。

さて、なぜ外交員は頼んでもいないのに「保険の見直し」をしようとしたのでしょう。定期保険は、１０年または１５年ごとに更新があります。Ａさんの場合は２５歳で加入したので、３５歳で更新の時期を迎えたわけですが、更新時には必ず保険料が上がります。２５歳よりも３５歳の方が死亡率が高いからです。若いときに保険に入ったほうが保険料が安いのはこのためですね。つまり外交員は、保険料が上がったからと解約されては困るので「保険料は下がるのに死亡保障は増える」という見直しを提案したわけです。

でもなぜ、必ず上がるはずの保険料が下げられるのでしょう？　そこには驚きのカラクリがありました。